Как проверить долги и кредиты умершего
Опубликовано 04.06.2025г. в 10.30
Читать 20 минут
Содержание статьи:
Как проверить кредитную историю и долги умершего родственника перед вступлением в наследство;
Официальный путь: почему без нотариуса на обойтись;
Самостоятельная проверка: предварительная разведка;
Активы против долгов: как принять верное решение;
Скрытые риски: поручительство и штрафы.
Как проверить кредитную историю и долги умершего родственника перед вступлением в наследство
Принятие наследства часто ассоциируется с получением активов: квартиры, машины, сбережений. Однако наследственная масса это единый пакет, в котором могут оказаться и неприятные сюрпризы в виде кредитов, займов или поручительств. Проигнорировать их не получится.
В момент, когда приходится заниматься наследственными делами, эмоциональное состояние редко позволяет трезво оценивать финансовые риски. Тем не менее, именно холодный расчет и знание процедур помогут избежать превращения наследства в долговое бремя. Главное действовать последовательно и не принимать поспешных решений.
Официальный путь: почему без нотариуса не обойтись
Первым и ключевым шагом для потенциального наследника является обращение к нотариусу для открытия наследственного дела. Сделать это нужно в течение шести месяцев со дня смерти человека. Именно нотариус становится центральной фигурой в процессе сбора информации обо всех активах и, что важнее, пассивах усопшего.
До недавнего времени запрос кредитной истории умершего был правом, а не обязанностью нотариуса. Ситуация скоро изменится. Согласно Федеральному закону №407-ФЗ, с 24 ноября 2025 года нотариусы будут обязаны проверять кредитную историю наследодателя и информировать наследников о найденных обязательствах. Это важное нововведение, которое сделает процесс более прозрачным и защитит права наследников.
Нотариус направляет официальные запросы в Бюро кредитных историй (БКИ) и получает полную картину по долговым обязательствам. На основании этой информации наследник может составить полное представление о финансовом положении дел и принять взвешенное решение.
Самостоятельная проверка: предварительная разведка
Ожидая официальных ответов от нотариуса, можно провести собственное небольшое расследование. Полную кредитную историю получить не удастся она защищена законом о банковской тайне. Однако некоторые сведения можно найти в открытых источниках, чтобы составить примерное представление о ситуации.
Для этого можно предпринять следующие шаги:
- Проверить наличие исполнительных производств на официальном сайте Федеральной службы судебных приставов (ФССП) по Ф.И.О. и дате рождения умершего.
- Изучить картотеки дел на сайтах мировых и районных судов по последнему месту жительства наследодателя, возможно, там найдутся иски от кредиторов.
- Обратить внимание на косвенные признаки: почтовые извещения от банков, СМС-сообщения с напоминаниями об оплате или звонки от коллекторских агентств.
Эти действия помогут собрать первичную информацию, но не заменят официальный отчет, который получит нотариус.
Активы против долгов: как принять верное решение
Основной принцип наследования долгов закреплен в Гражданском кодексе: наследник отвечает по обязательствам умершего, но только в пределах стоимости полученного им наследства. Продавать личное имущество для погашения унаследованных кредитов не придется. Если в наследство досталась квартира стоимостью 3 миллиона рублей, а долг составляет 5 миллионов, то кредиторы смогут претендовать только на 3 миллиона.
Оценив полный состав наследственной массы, который предоставит нотариус, наследник встает перед выбором: принять наследство или отказаться от него. Отказаться от части наследства (например, взять квартиру, а от долгов отказаться) нельзя. Решение принимается по всему пакету целиком.
Какие обязательства могут перейти по наследству:
- кредиты в банках и займы в микрофинансовых организациях;
- долги по коммунальным платежам;
- налоговые задолженности;
- обязательства по договорам, если умерший выступал поручителем.
Исключение составляют долги, неразрывно связанные с личностью, например, алиментные обязательства или возмещение вреда здоровью — они по наследству не переходят.
Скрытые риски: поручительство и штрафы
Отдельного внимания заслуживает ситуация, когда умерший был поручителем по чужому кредиту. Здесь все зависит от условий конкретного договора. Часто в нем прописано, что обязательства поручителя прекращаются с его смертью. Но если основной заемщик перестал платить еще при жизни поручителя и банк успел предъявить тому требования, этот долг войдет в наследственную массу.
Еще один важный момент касается начисления штрафов и неустоек. С 1 сентября 2025 года вступили в силу поправки, запрещающие банкам начислять пени и штрафы по кредиту с момента смерти должника и до момента принятия наследства. Это защищает наследников от неконтролируемого роста задолженности за тот период, пока они юридически еще не вступили в свои права.
В конечном счете, вступление в наследство, обремененное долгами, это чисто математическая задача. Если стоимость активов превышает сумму обязательств, принятие наследства может быть целесообразным. Если же долги сопоставимы со стоимостью имущества или превышают ее, отказ может стать единственным разумным выходом.
Автор статьи
Татьяна Алешина
Юрист